STU Ergo Hestia S.A.

Paliwo, przeglądy, wymiana opon, bieżące naprawy, ubezpieczenie – koszty użytkowania pojazdu, to znacząca pozycja w portfelu dowolnego kierowcy. Chcąc je zredukować, tankujemy na tańszych stacjach, wykonujemy naprawy na zamiennikach w zaprzyjaźnionych warsztatach i staramy się jechać gospodarczo. Kiedy jednak nadchodzi czas kupna ubezpieczenia wielokrotnie automatycznie przedłużamy polisę u obecnego ubezpieczyciela, nie weryfikując innych ofert na rynku. Jednak OC i AUTO-CASCO to pozycje, na jakich da się niemało zaoszczędzić. Dlatego warto wiedzieć, jak można zredukować składkę za polisę. Przede wszystkim przystoi pilnować momentu, w którym nasza współczesna polisa OC dobiega finiszu. To bowiem – wyłączając parę przypadków określonych w ustawie – jedyny moment w roku, gdy zdołamy zmienić towarzystwo ubezpieczeń i tym samym posiąść szansę na tańsze ubezpieczenie. Jeśli nie rozwiążemy OC przed jego upływem – najpóźniej jeden dzień przed końcem trwania obecnej polisy – ubezpieczenie podświadomie wydłuży się na następne 12 miesięcy. Jest to reguła wynikająca z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i z przykrością stwierdzam nie ma od niej odwrotu. Co więcej, jeśli zdecydujemy się na wymówienie ubezpieczenia – powinniśmy dostarczyć je ubezpieczycielowi na piśmie. Więc najodpowiedniej zapisać właściwą datę w kalendarzu i, widząc, że ubezpieczenie dobiega finiszu, z wyprzedzeniem porównać oferty na rynku. Można też zostawić numer w wybranej firmie, jaka w dobrym momencie przypomni nam o kończącym się OC. O sumie, jaką zapłacimy za OC i AUTO CASCO decyduje także sposób w jaki kierujemy auto. Zasada jest prosta: kto podróżuje bezpiecznie, płaci skromniej. W związku z tym jeżeli interesuje nas tanie ubezpieczenie pojazdu nerwy za kierownicą najprawidłowiej trzymać na wodzy. Ubezpieczyciele cenią kierowców jeżdżących bez ryzyka, przyznając im najczęściej po 10% zniżki za każdy rok bezkolizyjnej jazdy. Tego wariantu upusty przeważnie można także przenieść w razie zmiany zakładu ubezpieczeń. Tym samym, jeśli w ciągu wielu lat korzystania z usług jednej firmy wypracowaliśmy na przykład 50 procent zniżki, w razie zmiany firmy ubezpieczeniowej dostaniemy co najmniej taką samą zniżkę jak do tego czasu. Coraz więcej ubezpieczycieli umożliwia również przekazywanie zniżek z OC na AUTO-CASCO. Tym samym, jeśli jeździmy bezpiecznie, możemy polegać nie tylko na tanie OC, ale również na obniżenie stawki za AUTO-CASCO. Ważnym detalem wpływającym na cenę ubezpieczenia jest też liczba lat i doświadczenie kierowców samochodu – im dłuższy staż za kierownicą, tym większa sposobność na ponętną cenowo polisę. Towarzystwa ubezpieczeń w wielu przypadkach zaczynają też współpracę z partnerami biznesowymi, tworząc z nimi wzajemne oferty. Atrakcyjną formą jest bancassurance, czyli współpraca towarzystwa ubezpieczeń z bankiem, na skutek której interesanci dostają preferencyjne propozycje na przykład na ubezpieczenia komunikacyjne. Wskutek tego w poszukiwaniu tańszego OC zaleca się sprawdzić, czy na przykład bank, w którym mamy konto osobiste, współdziała z towarzystwem ubezpieczeniowym. Dla przykładu interesanci ING Banku Śląskiego otrzymują w Liberty Direct 10% zniżki na ubezpieczenia komunikacyjne. Dzięki takiemu rabatowemu zdołamy zarobić nawet kilkaset złotych jeżeli na przykład kupimy OC i AC. Z kolei, tańszą polisę AUTOCASCO będzie prościej kupić jeżeli jeździmy dobrze asekurowanym pojazdem, cieszącym się niewielką popularnością pośród złodziei. Większość ubezpieczycieli docenia ten fakt i przedkłada mniejsze stawki dla ich posiadaczy. Poza odpowiednią marką, o oszczędności na składce zdecyduje również powierzchnia, gdzie zwykle parkujemy auto. Jeśli jest to garaż względnie parking strzeżony – wówczas zapłacimy mniej. Pod tym samym kątem towarzystwo ubezpieczeń oceni też zabezpieczenia antywłamaniowe auta. Tu z kolei ogromnie istotne są różnorodnego typu specjalne drzwi, zamki, alarmy, a w szczególności wszelkie innowacyjne technologie pozwalające zlokalizować samochód. Jednak nawet takie udogodnienia nie będą miały znaczenia, jeśli posiadacz pojazdu nie będzie pamiętał o zachowaniu nieodłącznych środków ostrożności, jak na przykład domykanie okien, drzwi oraz bagażnika, a przede wszystkim strzeżenie kluczyków.

Zarząd Zakładu Ubezpieczeniowego Ergo Hestia na konferencji prasowej pochwalił się fenomenami zintegrowania nowego procesu obsługi kontrahenta. Firma doszła w swoim czasie do wniosku, że najważniejszym składnikiem rentowności, który wpływa na wyobrażenie towarzystwa ubezpieczeń nie są warunki sprzedaży polis, lecz strategia likwidacji szkód. Po pierwsze przeto, polepszono dwudziestoczterogodzinny proces zgłaszania szkód na telefon. Po drugie, przyspieszono przybycie opiniodawców do kontrahenta (nie dalej aniżeli w ciągu 48 godzin). Po trzecie, zrezygnowano z biur miejscowych i stworzono centralne Biuro Likwidacji Szkód, do jakiego w formie elektronicznej dopływają materiały od opiniodawców. Po czwarte, w serwisie internetowym organizacji uruchomiono pierwszą w kraju możliwość porozmawiania z wirtualnym pracownikiem o imieniu Hubert, który odpowiada na pytania o metody powiązane z likwidacją szkód. Na szczęście jest dozwolone również kontaktować się z żywym człowiekiem i w dowolnej chwili zyskać wiedzę na temat dzisiejszego stanu likwidacji szkody. Jednym z efektów takiego procesu jest spore zwiększenie szybkości czasu likwidacji szkód, który aktualnie wynosi niedużo ponad 30 dni. Tu należałoby jednak dostrzec, iż w sytuacji, kiedy cała procedura obsługi szkody leży po stronie towarzystwa ubezpieczeń, a klient ma wyłącznie ją zgłosić, jest to i tak dłużej aniżeli ustawowy termin wynoszący maksymalnie 30 dni. Najciekawszym jakkolwiek rozwiązaniem które świadczy Ergo Hestia jest (w ramach auto casco) likwidacja niektórych, niedużych szkód bez potrzeby wyczekiwania na oględziny przez rzeczoznawcę. W razie takich zdarzeń jak przykładowo wybicie szyby lub uszkodzenie zamka podczas włamania itd., jeżeli szkoda nie przewyższa 1500 złotych, wystarczy wysłać do spółki pokwitowanie za przeprowadzoną naprawę. Stwarza to ani chybi możliwość nadużyć, ale per saldo towarzystwo ubezpieczeń oszczędza na kosztach pracy i dojazdu rzeczoznawcy. Bezspornie bardzo wysokie koszty wcielenia systemu Ergo Hestia wynagradza sobie między innymi oszczędzając na wypłatach: spadła wielkość kolizji ubezpieczeniowych, zminimalizowała się średnia wielkość wypłacanego zadośćuczynienia oraz wzrosła liczba interesantów odnawiających swe polisy w tej firmie.

Odnosząc się do zagadnienia terminów likwidacji szkód w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych rozgłaszamy niżej wymienione tłumaczenia, które mają na celu w bezpośredni sposób ukazać wyżej wymienioną problematykę. W zależności od modelu ubezpieczenia terminy likwidacji szkody modyfikowane są w odmiennych aktach prawnych. W przypadku ubezpieczeń obowiązkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, termin likwidacji szkody określony jest w art. 14 ust. 1 usta. z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz.U. Nr 124, pozycja 1152 ze zm.) zakład ubezpieczeń jest zobowiązany do wypłaty świadczenia w terminie 30 dni licząc od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie. Zgodnie z ustęp. 2 powołanego przepisu, jeżeli w tym terminie nie było możliwe wyjaśnienie okoliczności nieodłącznych do ustalenia odpowiedzialności towarzystwu ubezpieczeń albo wysokości zadośćuczynienia, odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy prowadzeniu stosownej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w czasie 90 dni od dnia złożenia ogłoszenia o stracie. Ustawa szacuje jeden wyjątek od tej zasady – przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest możliwe jedynie w przypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też określenie wielkości świadczenia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Co do zasady, zakład ubezpieczeń jest prawnie zobowiązany do wykonania postępowania wyjaśniającego we własnym zakresie i zastosowanie tego przepisu jest możliwe jedynie w szczególnych przypadkach. Jednak bezsporną część świadczenia towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wypłacić w czasie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Osoba uprawniona do odszkodowania nie może odmówić przyjęcia kwoty bezspornej, przy czym jej przyjęcie nie tarasuje drogi do dochodzenia dalszych roszczeń. Dochodzenie tych roszczeń nie będzie jednak możliwe wówczas, gdy zostanie zawarta ugoda – ugoda jest umową i jej postanowienia wiążą obie strony i jej rozwiązanie wymaga porozumienia się dwóch stron. W przypadku wypłaty kwoty bezdyskusyjnej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem podkreślić, iż nie stanowi ona absolutnego zaspokojenia zgłaszanych żądań. W wypadku niemożności zaspokojenia roszczeń poszkodowanego w całości lub w części w terminie 30 dni towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wskazać na piśmie przyczyny zwłoki, jak również przypuszczalny termin zajęcia ostatecznego stanowiska co do zapłaty świadczenia. Zgodnie z artyk. 14 ustęp 3a powołanej uprzednio regulacji, w przypadku niezapłacenia przez towarzystwo ubezpieczeń odszkodowania w przewidzianych terminach lub niedopełnienia obowiązku zawiadomienia poszkodowanego pisemnie o przyczynach zwłoki i hipotetycznym terminie wypłaty zadośćuczynienia, poszkodowany ma możliwość powiadomienia o tych nieprawidłowościach Knf, która użyje wówczas założone prawem środki nadzorcze. W przypadku wystąpienia nieuzasadnionej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przysługuje roszczenie o odsetki ustawowe. W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, np. auto-casco, OC przewoźnika, czy też OC w życiu prywatnym, termin zakończenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z art 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowiązany jest spełnić świadczenie w czasie 30 dni, licząc od daty otrzymania obwieszczenia o wypadku. Gdyby wyjaśnienie w powyższym terminie okoliczności nieodzownych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela bądź wysokości świadczenia okazało się niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy użyciu odpowiedniej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Jednakże bezsporną część świadczenia ubezpieczyciel powinien spełnić w czasie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Zgodnie z § 3 powołanego artykułu, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie) lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać inne terminy, lecz tylko takie, jakie są korzystniejsze dla uprawnionego do zadośćuczynienia, niż terminy określone w przepisach kodeksu cywilnego. Także w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych – zgodnie z artykul. 16 ustęp 2 usta. z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dziennik ust. Nr 124, poz 1151 ze zmian.) – jeżeli zakład ubezpieczeń nie zachowa terminu wypłaty odszkodowania zaplanowanego w umowie, lub też w kodeksie cywilnym, jest zobowiązany do pisemnego ogłoszenia osoby zgłaszającej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemożności spełnienia zgłaszanych roszczeń. W wypadku wystąpienia nieuzasadnionej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym uprawnionemu do świadczenia przysługują odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie prognozuje innej wysokości odsetek. Jak widać, istnieją pewne różnice pomiędzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowiązkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym. W wypadku ubezpieczenia obowiązkowego przepisy usta. o ubezpieczeniach obowiązkowych regulujące kwestię czasu trwania postępowania likwidacyjnego są przepisami bezwzględnie obowiązującymi, a więc nie jest możliwe stosowanie innych terminów – oczywiście termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, że zakład ubezpieczeń nie może wypłacić świadczenia przed upływem tego terminu. W wypadku zaś ubezpieczeń dobrowolnych, przepisy kodeksu cywilnego, wskazując 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczają przyjęcie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, że będzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejną różnicą pomiędzy regulacjami określającymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych jest wprowadzenie w ubezpieczeniach obowiązkowych górnej granicy czasu likwidacji szkody w wielkości 90 dni od dnia złożenia ogłoszenia o zdarzeniu, przy czym przekroczenie tego terminu jest możliwe – jak było już mówione uprzednio – jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też określenie wielkości zadośćuczynienia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Przepisy regulujące kwestię terminu likwidacji szkody zawierają także różnice dotyczące możliwości nakładania przez K.n.f. na zakłady ubezpieczeń sankcji z tytułu bezzasadnej zwłoki w wypłacie zadośćuczynienia, jak również niespełnienia obowiązku zawiadomienia poszkodowanego o przyczynach zwłoki w wypłacie odszkodowania i prawdopodobnym terminie jego zapłaty – o ile w ubezpieczeniach obowiązkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek nałożenia sankcji, o tyle w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych decyzję o nałożeniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza się, że ubezpieczający kwestionują wysokość zadośćuczynienia. W przypadku zakwestionowania stanowiska towarzystwu ubezpieczeń i wniesienia odwołania, towarzystwa ubezpieczeń – choć najczęściej niesłusznie – traktują je jako zgłoszenie okoliczności wymagających uzasadnienia, a co za tym idzie pozwalających na wypłatę świadczenia w 14 dni po ich wyjaśnieniu. Zdarza się także, iż towarzystwa ubezpieczeń, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalają termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo złożone przez skarżącego. Procedury te jednak nie wiążą osoby składającej to pismo, gdyż jedynymi wiążącymi terminami są terminy zawarte w powyżej omówionych przepisach regulujących kwestię terminu likwidacji szkody. Nie istnieją bowiem przepisy szczególne, jakie wprowadzałyby odrębny termin odpowiedzi na pismo odwoławcze od stanowiska zakładu ubezpieczeń. Nadto, zauważyć należy, że zakwestionowanie stanowiska zakładu ubezpieczeń przez osobę składającą odwołanie jest najczęściej jedynie żądaniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez ten zakład ustaleń, a nie zgłoszeniem okoliczności wymagających tłumaczenia. Dlatego też, w związku z faktem, że składane odwołania mają najczęściej ścisły związek z przyjęciem przez towarzystwo ubezpieczeń błędnych danych, sprawdzenie tych danych winno odbyć się w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkować ewentualnym naliczeniem odsetek za zwłokę w likwidacji szkody. Zdarzają się również przypadki, gdy osoba uprawniona do odszkodowania przekazuje towarzystwoowi ubezpieczeń dodatkowe informacje mające wpływ na proces likwidacji szkody, bądź kwestionuje rozwiązania przyjęte przez towarzystwo ubezpieczeń np. na podstawie błędnych bądź niepełnych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do odszkodowania – wówczas odwołanie takie w pewnych sytuacjach może być zakwalifikowane jako okoliczność do wytłumaczenia, jednak winna być ona wyjaśniona w możliwie najkrótszym czasie tj. przy użyciu pozytywnej staranności.

Zobacz także